अब कैसे होगा घर का रेनोवेशन? होम लोन टॉप-अप पाने में आएगी मुश्‍क‍िल, RBI ने खींचे बैंकों के कान

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने टॉप-अप होम लोन में हालिया बढ़ोतरी पर चिंता जताई है। RBI का मानना है कि लोग इस पैसे का इस्तेमाल शेयर बाजार जैसे सट्टा निवेश में कर रहे हैं। रेगुलेटर ने बैंकों से सतर्क रहने और यह जांच करने को कहा है कि टॉप-अप होम लोन किस मकसद से लिया जा रहा है।

मौद्रिक नीति समिति की बैठक में RBI गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा, ‘तीसरा मुद्दा जो हमारा ध्यान आकर्षित कर रहा है वह है होम इक्विटी लोन या टॉप-अप हाउसिंग लोन का जैसा कि इन्हें भारत में कहा जाता है। ये तेजी से बढ़ रहे हैं। बैंक और NBFC गोल्ड लोन जैसे अन्य कर्जों पर भी टॉप-अप लोन दे रहे हैं। यह देखा गया है कि कुछ संस्थाएं लोन-टू-वैल्यू (LTV) रेशियो, रिस्क वेट और फंड के इस्तेमाल की निगरानी से संबंधित नियामक नियमों का सख्ती से पालन नहीं कर रही हैं। ऐसी प्रथाओं से उधार ली गई धनराशि गैर-उत्‍पादक क्षेत्रों में या सट्टा उद्देश्यों के लिए इस्तेमाल की जा सकती है। इसलिए, बैंकों और NBFC को सलाह दी जाती है कि वे ऐसी प्रथाओं की समीक्षा करें और सुधारात्मक कार्रवाई करें।

अभी क्‍या करते हैं बैंक?

आमतौर पर लोग होम लोन लेते समय LTV के तहत अधिकतम लोन लेने की कोशिश करते हैं। समय के साथ प्रॉपर्टी की कीमत बढ़ जाती है। अधिक लोन लेने की गुंजाइश बन जाती है। जब घर की कीमत बढ़ जाती है और LTV अनुपात अनुमति देता है तो बैंक टॉप-अप होम लोन देते हैं। अगर किसी ने शुरुआत में कम लोन लिया था तो वे LTV के हिसाब से टॉप-अप ले सकते हैं।

दाहरण के लिए अगर आपने 50 लाख रुपये की संपत्ति पर 80% LTV के हिसाब से 40 लाख रुपये का होम लोन लिया है और अगले 3 साल में कीमत बढ़कर 70 लाख रुपये हो जाती है तो आपकी लोन लेने की पात्रता 80% LTV के हिसाब से 56 लाख रुपये हो जाती है। तो यह आपको टॉप-अप होम लोन के रूप में 16 लाख रुपये का अतिरिक्त लोन लेने की अनुमति देगा। अगर कर्जदार ने शुरू में पूरा LTV लोन नहीं लिया है तो वह भी टॉप-अप के रूप में बाकी रकम ले सकता है।

एक्‍सपर्ट्स की क्‍या है राय?

BankBazaar.com के सीईओ आदिल शेट्टी कहते हैं कि स्पष्ट किया गया है कि सिर्फ कुछ संस्थाओं तक ही यह सीमित है। इसे सुधारात्मक उपाय और सट्टा गतिविधियों को उधार देने से बचने के लिए एक नरम चेतावनी के रूप में देखा जा सकता है।

आमतौर पर टॉप-अप होम लोन उस घर के रेनोवेशन और अपग्रेडेशन के लिए दिया जाता है जिस पर पहले से ही होम लोन चल रहा है। आईसीआईसीआई बैंक अपनी वेबसाइट पर कहता है, ‘इस लोन का इस्‍तेमाल आपके घर को फर्निश करने, आपके घर के रेनोवेशन और यहां तक कि व्यक्तिगत खर्चों के लिए भी किया जा सकता है।

INFONEXPOLRE के साथ बातचीत में एंड्रोमेडा सेल्स एंड डिस्ट्रीब्यूशन प्राइवेट लिमिटेड के सह-सीईओ राहुल कपूर कहते हैं कि आमतौर पर टॉप-अप लोन के मामले में अंतिम उपयोग परिभाषित नहीं होता है। जबकि ये लोन अक्सर विशिष्ट उद्देश्यों के लिए लिए जाते हैं। हालांकि, कर्ज देने के मानदंड बहुत स्पष्ट रहे हैं कि टॉप-अप होम लोन का उपयोग सट्टा उद्देश्यों के लिए नहीं किया जा सकता है।